Une prime d'assurance maladie inférieure ne signifie pas toujours une facture annuelle inférieure. Comparez les primes et votre part des coûts de traitement, puis vérifiez si vos économies pourraient couvrir une facture imprévue.
Le terme suisse franchise désigne votre franchise annuelle : le montant des frais de traitement éligibles que vous payez en premier. Le quote-part est la part supplémentaire que vous payez habituellement par la suite. Nous comparerons les franchises de 300 CHF et 2 500 CHF en utilisant la même personne et deux devis hypothétiques, afin que vous puissiez répéter le calcul avec vos propres chiffres.
Les règles derrière la calcul
Pour un adulte soumis à la participation aux frais de l'assurance de base ordinaire, la franchise standard s'élève à CHF 300. Après la franchise, la retenue habituelle est de 10%, plafonnée à CHF 700. annuellement. Les contributions hospitalières et les règles spéciales de partage des coûts peuvent s'appliquer séparément, et certains soins sont exonérés. L'OFSP explique ces limites dans OFSP : franchise, retenue de garantie et exceptions de participation aux frais.
Utilisez le calcul ci-dessous pour un traitement éligible ordinaire soumis à ces règles. Sont exclues les cotisations journalières hospitalières, les soins non couverts, les prestations complémentaires, les exonérations de maternité et les médicaments soumis à rétention majorée. Ces exclusions sont importantes lorsqu'il s'agit d'adapter la feuille de calcul à votre propre situation.
Une comparaison transparente avec des primes hypothétiques
Supposons que le même modèle d'adulte, de code postal et de soins produise ces devis illustratifs : 420 CHF par mois avec une franchise de 300 CHF, ou 300 CHF avec une franchise de CHF Franchise de 2 500. L'option à franchise élevée permet d'économiser 1 440 CHF de primes annuelles. Ce sont des exemples de chiffres, pas d'offres d'assureur.
Pour chaque ligne, ajoutez la prime annuelle aux frais de soins que vous payez jusqu'à la franchise, puis ajoutez au-dessus la part habituelle de 10%, plafonnée à CHF. 700. Le tableau utilise le partage ordinaire des coûts pour les adultes et les exclusions expliquées ci-dessus.
| Coûts annuels éligibles | Total avec franchise de 300 CHF | Total avec franchise de 2'500 CHF |
|---|---|---|
| 0 CHF | CHF 5'040 | CHF 3'600 |
| 1 000 CHF | CHF 5'410 | CHF 4'600 |
| 2'000 CHF | CHF 5'510 | CHF 5'600 |
| 5'000 CHF | CHF 5'810 | CHF 6'350 |
| CHF 10 000 | CHF 6'040 | CHF 6'800 |
Où l'option la moins chère change dans cet exemple
À CHF 1'900 de frais de traitement ordinaires éligibles, les deux options totalisent CHF 5'500 pour l'année :
- Franchise 300 CHF : 5 040 CHF de primes + 300 CHF de franchise + 160 CHF de quote-part.
- Franchise de 2'500 CHF : 3'600 CHF de primes + 1'900 CHF de frais de traitement.
Avec ces exemples de primes, la franchise la plus élevée est moins chère en dessous de ce point et la franchise la plus basse est moins chère au-dessus de ce point. 1900 CHF ne constitue pas un seuil universel. Recalculez avec vos devis réels, y compris les franchises intermédiaires, et les règles de traitement qui vous concernent.
Faites également un test de réserve de trésorerie
Dans le cadre du partage ordinaire des frais pour adultes, une franchise de 2 500 CHF plus le plafond de rétention habituel de 700 CHF crée 3 200 CHF de dépenses personnelles potentielles de traitement, avant frais séparés et exclusions. Avec 300 CHF, le montant comparable est de 1000 CHF.
Demandez si vous pouvez faire face à une facture importante sans emprunter ni manquer des paiements essentiels. Un ménage avec plusieurs franchises élevées devrait tester une année au cours de laquelle plus d’une personne a besoin d’un traitement. Comparez la demande de liquidités avec l'épargne liquide, et non avec le rendement futur espéré de votre compte d'investissement.
Utilisez votre plan de traitement avec précaution
Liste des médicaments connus, des rendez-vous réguliers et du traitement prévu. Demandez aux prestataires des estimations des coûts éligibles plutôt que d’utiliser le montant que vous avez payé après le remboursement l’année dernière. Une année exceptionnellement saine ne prouve pas que l'année prochaine sera la même.
Si une grossesse, un séjour à l'hôpital ou des règles inhabituelles en matière de médicaments affectent le calcul, demandez à l'assureur comment ces coûts sont traités. Ne retardez pas les soins médicalement nécessaires pour que la feuille de calcul fonctionne.
Répétez la comparaison avec vos propres factures
- Choisissez des devis pour la même personne, code postal, modèle de soins et contexte d'accident.
- Multipliez chaque prime mensuelle par 12.
- Énumérez trois scénarios de traitement : une année calme, vos besoins de traitement connus et une année étonnamment coûteuse.
- Ajoutez la franchise et le quote-part applicables à chaque total de prime.
- Vérifiez si la réserve de trésorerie nécessaire est disponible sans emprunter.
Utilisez le total des frais de traitement admissibles de l'assureur selon les relevés précédents, et pas seulement le montant net que vous avez personnellement payé. Une facture de 400 CHF après remboursement de l'assurance ne signifie pas que le coût du traitement sous-jacent était de 400 CHF.
Conservez le scénario que vous avez choisi et la réserve dont vous avez besoin sur une seule page. Si l'option annuelle la moins chère vous oblige à avoir du mal à payer une facture importante, incluez ce coût pratique dans votre décision.
Calendrier et questions courantes
Les modifications déductibles entrent en vigueur au début d'une année civile. Une demande de réduction de franchise doit parvenir à l'assureur au plus tard le 30 novembre ; son augmentation a un timing différent. Consultez le tableau officiel OFSP : changement d'assurance de base — tableau des explications et des délais et la démarche de votre assureur.
La franchise la plus élevée est-elle toujours la meilleure pour les personnes en bonne santé ?
Non. Cela dépend de l'économie de prime, des coûts éligibles attendus et de la capacité à absorber une facture imprévue.
Tous les membres de ma famille devraient-ils sélectionner la même franchise ?
Non. Comparez chaque personne en utilisant les règles applicables, puis testez la demande de liquidités combinée des ménages.
Que dois-je retenir de la comparaison ?
Les primes réelles, les hypothèses, les scénarios de coûts et la réserve choisie. Ce dossier explique votre décision plus clairement qu'une recommandation générique.
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