Eine niedrigere Krankenversicherungsprämie bedeutet nicht immer eine niedrigere Jahresrechnung. Vergleichen Sie die Prämien und Ihren Anteil an den Behandlungskosten miteinander und prüfen Sie dann, ob Ihre Ersparnisse eine unerwartete Rechnung decken könnten.
Die Franchise ist der jährliche Betrag, den Sie zunächst selbst an die versicherten Behandlungskosten zahlen. Der Selbstbehalt ist die zusätzliche Kostenbeteiligung, die danach in der Regel anfällt. Wir vergleichen die Franchisen von CHF 300 und CHF 2’500 anhand derselben Person und zweier hypothetischer Prämienangebote. So können Sie die Rechnung mit Ihren eigenen Zahlen wiederholen.
Die Regeln dahinter Die Berechnung
Für Erwachsene beträgt die ordentliche Franchise in der Grundversicherung CHF 300. Nach Erreichen der Franchise gilt in der Regel ein Selbstbehalt von 10 Prozent, höchstens CHF 700 pro Jahr. Spitalbeiträge und besondere Regeln zur Kostenbeteiligung können zusätzlich gelten; bestimmte Leistungen sind ausgenommen. Das BAG erläutert diese Regeln unter BAG: Franchise, Selbstbehalt und Ausnahmen von der Kostenbeteiligung.
Verwenden Sie die nachstehende Berechnung für die normale förderfähige Behandlung, die diesen Regeln unterliegt. Davon ausgenommen sind Krankenhaustagegelder, nicht abgedeckte Pflegeleistungen, Zusatzleistungen, Mutterschaftsbefreiungen und Medikamente, für die ein erhöhter Selbstbehalt gilt. Diese Ausschlüsse sind wichtig, wenn Sie das Arbeitsblatt an Ihre eigene Situation anpassen.
Ein transparenter Vergleich mit hypothetischen Prämien
Angenommen, derselbe Erwachsene, die gleiche Postleitzahl und das gleiche Betreuungsmodell ergeben diese beispielhaften Zitate: 420 CHF pro Monat mit einer Franchise von 300 CHF oder 300 CHF mit einer Franchise von CHF 2.500 Franchise. Mit der Variante mit hohe Franchise sparen Sie jährlich CHF 1'440 Prämien. Hierbei handelt es sich um Beispielzahlen, nicht um Angebote des Versicherers.
Fügen Sie für jede Zeile die Jahresprämie zu den von Ihnen bezahlten Behandlungskosten bis zum Franchise hinzu und fügen Sie darüber den üblichen Anteil von 10 % hinzu, begrenzt auf CHF 700. Die Tabelle verwendet die normale Kostenbeteiligung für Erwachsene und die oben erläuterten Ausschlüsse.
| Jährliche förderfähige Kosten | Total mit CHF 300 Franchise | Total mit CHF 2'500 Franchise |
|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 5.040 | CHF 3.600 |
| CHF 1.000 | CHF 5.410 | CHF 4.600 |
| CHF 2.000 | CHF 5.510 | CHF 5.600 |
| CHF 5.000 | CHF 5.810 | CHF 6.350 |
| CHF 10.000 | CHF 6.040 | CHF 6.800 |
Wo sich in diesem Beispiel die günstigere Option ändert
Bei 1.900 CHF der ordentlichen erstattungsfähigen Behandlungskosten belaufen sich beide Optionen auf insgesamt 5.500 CHF für das Jahr:
- Franchise CHF 300: CHF 5’040 Prämien + CHF 300 Franchise + CHF 160 Selbstbehalt.
- CHF 2.500 Franchise: CHF 3.600 Prämien + CHF 1.900 Behandlungskosten.
Bei diesen Beispielprämien ist der höhere Franchise unterhalb dieses Punktes günstiger und der niedrigere Franchise darüber günstiger. CHF 1'900 ist kein allgemeingültiger Schwellenwert. Berechnen Sie neu mit Ihren tatsächlichen Kostenvoranschlägen, einschliesslich Zwischenabzügen, und den für Sie relevanten Behandlungsregeln.
Führen Sie auch einen Barreservetest durch
Bei der normalen Kostenbeteiligung für Erwachsene führt ein Franchise von CHF 2.500 zuzüglich der üblichen Franchiseobergrenze von CHF 700 zu potenziellen Ausgaben für persönliche Behandlungen in Höhe von CHF 3.200, vor separaten Gebühren und Ausschlüssen. Bei CHF 300 beträgt der vergleichbare Betrag CHF 1.000.
Fragen Sie, ob Sie eine grosse Rechnung begleichen können, ohne Kredite aufzunehmen oder wichtige Zahlungen zu verpassen. Ein Haushalt mit mehreren hohen Franchisenn sollte ein Jahr testen, in dem mehr als eine Person behandlungsbedürftig ist. Vergleichen Sie den Bargeldbedarf mit den liquiden Ersparnissen, nicht mit der erhofften zukünftigen Rendite Ihres Anlagekontos.
Gehen Sie mit Ihrem Behandlungsplan sorgfältig um
Listen Sie bekannte Medikamente, regelmässige Termine und geplante Behandlungen auf. Bitten Sie die Anbieter um Schätzungen der förderfähigen Kosten, anstatt den Betrag zu verwenden, den Sie nach der Erstattung im letzten Jahr gezahlt haben. Ein ungewöhnlich gesundes Jahr ist kein Beweis dafür, dass das nächste Jahr dasselbe sein wird.
Falls eine Schwangerschaft, ein Krankenhausaufenthalt oder ungewöhnliche Medikamentenvorschriften Einfluss auf die Berechnung haben, erkundigen Sie sich beim Versicherer, wie diese Kosten behandelt werden. Verzögern Sie nicht die medizinisch notwendige Behandlung, damit die Tabelle funktioniert.
Wiederholen Sie den Vergleich mit Ihren eigenen Rechnungen
- Wählen Sie Angebote für dieselbe Person, Postleitzahl, Pflegemodell und Unfallsituation.
- Multiplizieren Sie jede monatliche Prämie mit 12.
- Listen Sie drei Behandlungsszenarien auf: ein ruhiges Jahr, Ihr bekannter Behandlungsbedarf und ein unerwartet teures Jahr.
- Addieren Sie zur jeweiligen Jahresprämie die anfallende Franchise und den Selbstbehalt.
- Prüfen Sie, ob die nötige Barreserve ohne Kreditaufnahme vorhanden ist.
Verwenden Sie die gesamten erstattungsfähigen Behandlungskosten des Versicherers aus früheren Abrechnungen, nicht nur den Nettobetrag, den Sie persönlich gezahlt haben. Eine Rechnung über 400 CHF nach Erstattung durch die Versicherung bedeutet nicht, dass die zugrunde liegenden Behandlungskosten 400 CHF betrugen.
Behalten Sie das von Ihnen gewählte Szenario und die benötigte Reserve auf einer Seite. Wenn Sie mit der günstigsten jährlichen Option Schwierigkeiten haben würden, eine hohe Rechnung zu bezahlen, berücksichtigen Sie diese praktischen Kosten in Ihrer Entscheidung.
Zeitplan und häufige Fragen
Franchiseänderungen treten zu Beginn eines Kalenderjahres in Kraft. Ein Antrag auf Reduzierung der Franchise muss bis zum 30. November beim Versicherer eingehen; Die Erhöhung hat ein anderes Timing. Schauen Sie sich die offizielle BAG: Grundversicherung wechseln – Erklärung und Fristentabelle und den Ablauf Ihres Versicherers an.
Ist der höchste Franchise immer das Beste für gesunde Menschen?
Nr. Dies hängt von der Prämienersparnis, den erwarteten erstattungsfähigen Kosten und der Fähigkeit ab, eine unerwartete Rechnung zu begleichen.
Sollte jeder in meiner Familie den gleichen Franchise wählen?
Nr. Vergleichen Sie jede Person anhand ihrer geltenden Regeln und testen Sie dann den kombinierten Bargeldbedarf der Haushalte.
Was sollte ich aus dem Vergleich sparen?
Die tatsächlichen Prämien, Annahmen, Kostenszenarien und die gewählte Reserve. Dieser Eintrag erklärt Ihre Entscheidung klarer als eine allgemeine Empfehlung.
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