Ihre Fähigkeit, ein Einkommen zu erzielen, ist möglicherweise Ihr grösster finanzieller Vermögenswert. Dennoch versichern viele Menschen ihr Auto und ihr Zuhause ausführlich und haben nur eine vage Vorstellung davon, was finanziell passieren würde, wenn Krankheit oder Behinderung sie von der Arbeit abhalten würden.
Die Schweiz verfügt über eine wichtige Sozialversicherung Schutzmassnahmen, aber der Betrag, den Sie erhalten, kann von Ihrem normalen Gehalt abweichen. Die Behindertenplanung sollte daher am besten als Lückenanalyse angegangen werden und nicht einfach als Suche nach einer anderen Richtlinie.
Beginnen Sie mit dem Schutz, den Sie bereits haben
Abhängig von Ihrer Situation kann das Einkommen nach längerer Arbeitsunfähigkeit aus der eidgenössischen Invalidenversicherung (IV/IV), aus Leistungen der beruflichen Vorsorge, aus Arbeitgebervereinbarungen, aus einer Unfallversicherung, wenn die Invalidität auf einen Unfall zurückzuführen ist, und aus einer Privatversicherung bestehen.
Krankheit und Unfall sind nicht der gleiche Weg
Eine entscheidende Unterscheidung ist die Ursache der Arbeitsunfähigkeit. Ein Unfall kann Leistungen der Unfallversicherung auslösen, während eine krankheitsbedingte langfristige Arbeitsunfähigkeit stärker auf Krankengeldregelungen, IV/IV und Invaliditätsleistungen der Pensionskasse angewiesen sein kann. Eine private Absicherung kann so gestaltet werden, dass Lücken geschlossen werden, aber Definitionen und Wartezeiten sind wichtig.
Wer sollte besonders aufmerksam sein?
- Selbstständige: Die Leistungen am Arbeitsplatz können viel geringer ausfallen als für Angestellte.
- Gutverdiener: Gesetzliche Leistungen können einen kleineren Teil des Lebenseinkommens ersetzen.
- Einzeleinkommensfamilien: Die Arbeitsunfähigkeit einer Person kann sich auf das gesamte Haushaltsbudget auswirken.
- Hausbesitzer: Die Erschwinglichkeit einer Hypothek kann zu einem grossen Problem werden.
- Personen, die kürzlich ihren Arbeitsplatz gewechselt haben: Pensionskassen- und Arbeitgeberleistungen haben sich möglicherweise geändert.
Berechnen Sie die Lücke zwischen Erwerbsunfähigkeit und Einkommen
| Schritt | Frage |
|---|---|
| 1 | Wie hoch ist Ihr aktuelles Nettohaushaltseinkommen? |
| 2 | Welche Ausgaben würden weiterlaufen, wenn Sie nicht arbeiten könnten? |
| 3 | Was würden IV/AI-, Pensionskassen-, Unfall- oder Arbeitgeberleistungen möglicherweise bieten? |
| 4 | Wie lange würde es dauern, bis die Leistungen beginnen? |
| 5 | Welcher monatliche Fehlbetrag bleibt bestehen? |
Richtliniendetails, die wichtig sind
Definition von Behinderung
Lesen Sie, wie der Vertrag Arbeitsunfähigkeit definiert und wann eine Leistung zahlbar wird. Ähnlich klingende Produkte können sich in einem Anspruch unterschiedlich verhalten.
Wartezeit
Eine längere Wartezeit kann die Prämien senken, erfordert jedoch ausreichende Ersparnisse oder eine Krankenversicherung des Arbeitgebers, um die Lücke zu schliessen.
Leistungsdauer und -höhe
Überprüfen Sie, ob die Leistungen vorübergehend sind, bis zu einem angegebenen Alter fortbestehen oder sich ändern, wenn sich Ihr Grad der Arbeitsunfähigkeit ändert.
Ausschlüsse
Privatversicherungen können Ausschlüsse oder Zeichnungsentscheidungen auf der Grundlage von Gesundheit und Beruf enthalten. Diese verdienen Aufmerksamkeit, bevor Sie sich in Ihrem umfassenderen Plan auf die Police verlassen.
Beispiel: der Hypothekentest
Stellen Sie sich einen Haushalt vor, dessen Hypothek, Krankenkassenprämien, Lebensmittel, Nebenkosten und Kinderbetreuung 7.000 CHF pro Monat benötigen. Wenn eine verlässliche Leistung nach längerer Krankheit 5000 Franken betragen würde, lautet die relevante Planungsfrage nicht „Haben wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“ Es lautet: „Wie würden wir die monatliche Lücke von CHF 2.000 nachhaltig finanzieren?“
Überprüfung nach jedem grösseren Karrierewechsel
Ein Wechsel von der Anstellung in die Selbständigkeit, eine grosse Gehaltserhöhung oder eine neue Pensionskasse können die Kluft dramatisch verändern. Berechnen Sie neu, anstatt davon auszugehen, dass die alte Abdeckung noch passt.
Häufige Fragen
Ist die Schweizer IV/IV dasselbe wie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nr. IV/AI ist eine Sozialversicherung. Private Invaliditäts- oder Einkommensschutzprodukte sind vertraglich und können den bestehenden Schutz ergänzen.
Abdeckt meine Pensionskasse die Invalidität?
Betriebliche Altersvorsorgepläne umfassen üblicherweise Invaliditätsleistungen, die Höhe und die überobligatorischen Leistungen variieren jedoch. Ausgangspunkt sind Ihr Rentenausweis und Ihre Kassenordnung.
Brauche ich eine private Absicherung?
Nicht unbedingt. Berechnen Sie zunächst Ihre bestehenden Leistungen und den Haushaltsbedarf. Eine private Versicherung ist am nützlichsten, wenn sie einen bedeutenden, identifizierten Mangel behebt.
Lassen Sie sich für Ihre Situation beraten
Versicherungs- und Finanzplanung ist selten eine einheitliche Entscheidung. Ihr Kanton, Ihr Beschäftigungsstatus, Ihre Familiensituation, Ihr bestehender Versicherungsschutz und längerfristige Pläne können die Antwort erheblich ändern.
Sprechen Sie an Swiss Prime International für eine personalisierte Überprüfung Ihrer Optionen.
Informationen überprüft für 2026. Bei diesem Artikel handelt es sich um allgemeine Informationen und nicht um individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Regeln und Versicherungsbedingungen können sich ändern.
